大数据风口下，科技如何在保险行业落地？
随着大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术不断成熟，金融科技创新渗透水平逐渐增强，细分领域的保险科技（InsurTech）特征更加明显。作为新技术应用、融合和推广的基础，保险领域大数据的重要性日益突出。如何洞察行业创新趋势、做好保险数据管理，成为衡量保险市场主体创新能力的关键所在。
当前行业大数据合作形态
从国内互联网保险行业发展趋势看，保险创新正在由“流量为王”向“数据为王”转变。对于险企而言，第三方网络平台的边际价值逐渐减弱，越来越多的保险公司正在主动拓宽创新边界与合作红利。保险科技浪潮的来临，进一步显现出保险数据采集、分类和应用等环节蕴含的巨大潜力，其管理价值首先体现在大数据合作上来。从当前实践形式看，集中表现为三种合作形态。
一是开展保险销售。这种合作主要以客户数据为基础，广泛推进保险场景消费。第三方网络平台以广泛消费入口为基础，拥有海量用户信息，延伸至各类消费场景，能够为保险销售提供有力支撑。例如携程、去哪儿网等提供丰富的出行旅游消费场景，大众点评、美团等提供多元的餐饮购物消费场景，天猫、京东、小米等提供便捷的电子商务消费场景等，保险公司以此为基础，不断拓宽销售区域和时间界限，为消费者提供一站式优质服务。
二是强化数据分析。这种合作主要以“活数据”为核心，构造动态用户画像，开展精准营销，提升客户体验。活数据在大数据的基础上进一步突出挖掘数据关系链、提供数据决策点等“使用”的属性，从而为保险公司经营管理提供参考依据。当前行业多数主体尚不具备大数据的坚实基础，内部数据相对分散、稀少、薄弱，数据质量良莠不齐。通过利用BATJ等强大的第三方网络平台数据和技术，协助优化展业营销、报价定价和降赔减损等关键环节。蚂蚁金服先后推出的车险分、定损宝等技术产品，正是通过其海量客户信息主动映射到保险公司经营平台的数据上，大幅缩短数据分析链条，提高数据决策质量，提升消费者用户体验。
三是打造深度合作。这种合作主要以交互数据为关键，双方互相开放多维度用户数据，打造信息网络拓扑关系，实现多方利益共赢。保险公司和第三方平台共同深度参与到创新应用的建设当中，分享技术研发和创新成果，通过海量内外部数据的交织，实现商业模式的开放和共赢。众安保险此前推出的基因保险计划“知因保”以及个人气象指数保险“高温险”等，都是保险公司依托于第三方的平台数据和技术手段，直接应用外部创新成果，在实现多维用户画像基础上最大限度地搭建数据和信息的“通路”。
夯实基础
坚守数据保护底线
大数法则是现代保险行业经营和发展的基本原则之一，在当前行业“控风险，强监管”的大背景下，数据对保险公司的极端重要性进一步凸显。加强核心数据保护，既是行业维护金融安全、治理市场乱象的重要手段，也是保险公司的责任使命和必然选择。保险公司无论采取何种合作方式，无论与行业内、外主体开展合作，做好客户信息保护和核心数据管理都至关重要。一方面，有责任确保客户信息在未经本人允许情况下不被泄露；另一方面，有义务共同推动行业内关键数据保护良好氛围和机制的创建。对于保险创新而言，数据质量则决定着创新应用的深度，也关系到合作模式的可复制性。
首先，要确保数据合作平台的合规性。保监会“1+4”系列文件多次对外部合作特别是第三方平台的合规资质予以明确，同时强调保险公司在合作中承担合规的首要责任。近期下发的《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》中规定：财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。这就有利于借助网页链接实现数据的全面保护，并采用严格的准入要求为行业数据管理提供有力支撑。因此，保险公司要主动严把第三方网络平台合作的“资质关”，严格管控保险产品销售平台门槛，防止不具备合法资质的平台滥用客户信息和业务数据，外泄客户个人信息，开展违法违规保险经营活动。
其次，要确保数据使用存储的安全性。一方面，要通过保护消费者数据加强合作权益维护，采用设置防火墙、加密算法、移除识别列、数据风控模型等技术手段做好数据脱敏处理。完善客户信息管理制度，从机制上确保客户的信息以及行业核心数据不被泄露、恶意传播、出售等。另一方面，保险公司需要积极应用区块链等新技术，建立健全内外部交易平台的网络安全与数据存储安全机制，加强数据触点的网络安全管理，从技术层面把好“安全关”。
最后，要确保数据采集挖掘的真实性。这意味着数据应当客观真实，反映在互通、存储的数据无恶意篡改、无人为加密；也意味着数据应当完整全面，反映在数据交互各环节无漏传、无丢失。近日，部分媒体曝光的大数据灰色产业链，正是通过强制干预交互环节、人为修改真实数据等多种手段牟取非法利益。具体到保险公司对外合作上，要避免关键数据的二次传播和再加工，时刻关注外部数据之间的关联性，通过交互验真等方式，切实提高数据质量。
拥抱变化
掘金数据合作创新
提高创新能力，打造数字化平台。强化数据驱动，以数据分析为基础提升运营效率和创新水平。例如，分析用户访问网站的使用习惯，优化用户操作界面；分析用户消费习惯，推动保险产品服务创新。以数据驱动为衔接，能够加快数据对接通道平台化，保险公司的内部数据衔接和外部数据交互效率将得以提升，客户画像将更加多维丰富，交易数据将实现多节点打通。同时，行业主体间通过深化合作，进一步建立健全覆盖全险种、全流程的保险大数据平台。尝试建立保险联盟区块链，实现去中心依赖的交易、支付环境，保证数据的准确性、安全性与完整性。
拓宽创新边界，实现经营生态化。持续借力丰富的吃穿住用行等消费场景，大力推进与科技公司、消费企业等主体的合作模式创新。通过不断满足新型风险管理需求，拓展业务创新领域，进而促进保险公司现有经营模式的不断完善。近年来涌现的场景类保险产品、UBI等车险产品以及健康管理类保险产品，都是挖掘用户需求、打通消费产业链的具体实践。以生态链或生态圈为发力点，逐步提高客户流量、口碑与黏度，提升公司整体创新能力和经营水平。
显然，以数据为内核的保险科技应用，正在引领保险行业和市场主体创新潮流。面对接踵而来的新变化、新技术和新业态，保险公司必须主动做好大数据管理，深入挖掘创新潜力，科学把握创新边界，在防守与进攻的不断平衡中冲击保险行业创新发展的浪潮之巅。
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