信用卡余额计息登上舞台 全额计息仍存残喘！

2018年6月8日消息，信用卡的逾期计息问题，随着最高法网站公布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》（下称“意见稿”），再次陷入高潮。6月6日，意见稿发布，明确支持按未还部分计息。

意见稿给出两种信用卡逾期计息的方案。一种是持卡人选择还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额，其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的，人民法院应予支持。

另一种则是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款尽到合理的提示和说明义务，但持卡人已偿还全部透支额90%，持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的，人民法院应予支持。发卡行未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。

不难看出，最高法明确支持余额计息，而非全额计息。全额计息，又称“全额罚息”，是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。

早前时间，银行业普遍使用信用卡“全额计息”条款，却被社会舆论广为诟病，甚至被称作“霸王条款”。尽管近年来已有多家银行修改了条款，只按照未偿还金额计息，甚至还有银行推出“容差”“容时”条款，但全额计息方式仍然占主流地位。

而此番随着最高法意见出台，余额计息也将“名正言顺”地成为信用卡逾期计息主流方式。不过，这并非意味着全额计息将正式告别历史舞台。一方面，当银行尽到条款义务，同时持卡人未偿还部分超过全额的10%时，不在最高法“支持余额计息”的方案之内。

另一方面，此番发布的仅为征求意见稿，并非最终实施的版本。而在银行方面，对持卡人逾期属于善意和恶意的界定仍然困难，这也使得“全额计息”仍存市场，银行方面也将大概率据此提出自己的观点和意见，最高法综合各方面意见后，权衡利弊，才能出台明确的司法解释。

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