消费贷挪用风起，监管严查违规
消费贷挪用之风愈演愈烈，终于引起了监管层的关注。近日，中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局联合发布了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，这是继北京、江苏、深圳三地银监局和央行分行先后发文后，又一地方将消费贷纳入严打严查阶段。
《通知》显示，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷；此外，银行需从交易价格、借款人消费需求、消费意愿与动机等维度多方查证贷款用途的真实性和合规性。
不仅如此，过去“二押”的漏洞此次也被监管堵上。《通知》明确规定，对已抵押房产，在未还清全部贷款前，不得再次抵押贷款。
《通知》还要求银行建立个人消费贷业务月度监测机制。自2017年10月起，广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》；提供详细的监控数据。
近年来，以消费贷款为名义将资金违规用于炒楼、炒股的现象屡见不鲜。根据易居发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元。其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%，全国九成违规消费贷流入福建、江苏、上海、四川、河北等地。
众多消费贷被挪用进入楼市、股市，这背后与担保机构暗箱操作及银行贷前、贷中和贷后审查不严造成消费贷款用途错配挪用不无关系。
今年6月，银监会网站披露，由于“房易贷”等部分贷款资金被挪用于借款人购房，交易背景不真实，民生银行厦门分行被罚款20万元，同时该分行直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员被责令处以处分。今年3月，邮政储蓄银行杭州市分行因“个人消费贷款资金流入股市”，被浙江银监局处以罚款。
业内人士认为，从目前情况看，“限贷”政策将对需求端支付能力形成很大影响，首套、二套的首付要求及利率也有了很大的提升，但目前改善型产品需求依旧持续旺盛、交投活跃，原因在于购房者可以通过其他各种各样的途径获得资金支持。此外，一些企业主甚至可能将经营性贷款转投到楼市中，可谓道高一尺，魔高一丈，这在当前购房金融方面显得尤为突出。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，针对消费贷款违规使用情况，目前都是事前监督，对事后监督反馈调查较少。相应的信贷部门后续应在贷款后一段时间进行一个汇报监督，这样后续若查到有房贷办理，就可以把此类中介和购房者纳入到黑名单中。
同策咨询研究部总监张宏伟预判，接下来，更多城市会集中严查此类违规行为。
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