中小银行转型难 理财产品成突破口

以金融科技为代表的技术力量快速兴起，让传统银行的转型升级有了弯道超车的可能。然而，对于中小银行而言，由于体量限制，很难搭上金融科技的快车。有业内人士建议，通过理财产品吸收核心存款，或许是中小银行最佳的转型方案。

数据显示，经过20多年的发展，中国中小银行已占中国银行业金融机构绝大多数。从资产负债增速来看，2016年，中资大型银行贷款增速为10.4%，而中型银行如北京银行等，贷款增速为17.2%，小型银行贷款增速是22.1%。从存款端来看，2016年大型银行增速是8.6%，中型银行的增速是9%，小型银行增速为25.5%。

因此，在所有银行都面临内部转型问题的背景下，相比于大型银行，中小银行转型的成功与否，更大程度地决定着我国银行业的发展。然而，中小银行并没有通过金融科技浪潮实现弯道超车的能力。大型银行才是金融科技开发和应用的弄潮儿和引领者。受规模限制及文化制约，中小银行在金融科技的探索上步履维艰，不用说科技引领，就是科技支撑、科技保障也往往力不从心。

由于客户结构的不同，不同规模的银行对于自身定位也大相径庭。目前来看，中小银行首要任务在于积累基础客户。这时，不被大型银行强调的理财业务，成为中小银行发展的机会。

银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

目前，主流理财业务有银行理财产品和券商集合理财两种。据了解，无论是否保本，银行理财产品都以类固收产品为主，而同为类固收产品，券商集合理财的收益率比银行普遍高出0.2-0.5%。但由于平台的原因，客户会更信任银行。同时，银行自己发的理财产品大多仍处于刚性兑付的局面。

业内人士认为，只要有银行牌照，如果能够给出更有吸引力的收益率，中小银行的理财产品仍能够吸引一些新客户或者留存一些老客户。与此同时，理财购买前或者理财到期后，资金都会转化为核心存款。