张俊：线下的坑，我都踩过了
这几年，张俊养成了一个习惯，就是说话说到兴起时，习惯性摸摸自己光亮的脑门。
发际线飞速上移，是张俊创业十多年来的“工伤”，尤其是创办拍拍贷这十年。为此，他常常自我调侃道，“创业不易，头发越来越少了。”
后来，他索性斩断三千烦恼丝，以光头形象示人。
“置之死地而后生”，是张俊一向做事的风格，一如当初，他放弃微创软件高薪厚禄，奋不顾身投入正游走于崩溃边缘的拍拍贷。
好在，2017年10月31日，拍拍贷向美国证监会提交了更新后的IPO相关文件，预计每股ADS的价格区间为16美元至19美元，融资总额最高可达3.71亿美元。
这场ALL IN的豪赌，以拍拍贷赴美IPO暂告一段落。虽然华发无法再生，但张俊总算可以松一口气。
只不过，如今劫后余生，纵使那段血淋淋的岁月套上了一层柔光镜，也难以消弭他内心的余悸吧！
张俊在上海交通大学修完通信工程学士和工业工程硕士后，进入了微软全球技术中心和上海微创软件有限公司，当一名工程师，日子过得安稳但没有挑战性。时间久了，他感觉在外企工作几年只是成了一名“熟练工”。
为了寻找刺激，他工作之余，和大学舍友顾少丰一起，兼职创业做了几个项目，基本上把当时热门的风口项目都尝试了一遍，比如保健品电商、书籍电商、视频分享、团购入口……
其中最成功的应该是视频分享——菠萝网。他们大概做了六七个月的时间，就使日访问量达到百万。
但是这种娱乐性质的网站，并不是他们特别想要做的事。他们觉得，既然创业，就一定要解决某个刚性需求领域的问题，或者说能够为这个社会创造出某种价值的东西。于是两人开始研究什么是消费者的刚性需求领域。
碰巧，2006年10月的时候，尤努斯通过创办乡村银行借一些资金给孟加拉国农场穷人，并帮助他们脱贫的事迹震撼了张俊他们。
张俊意识到，这就是他们想做的雪中送炭的大事。更何况，他们几个都在大公司工作了几年，收入稳定，有闲散的存款，而当时国外P2P的业务形态也发展得很好，投资利息很高，比如英国的Zoper，美国的prosper。
于是，他们决定在中国也做一个P2P平台，把消费信贷搬到网上，为有需求的人提供金融服务。
2007年6月，张俊关掉了风头正劲的菠萝网，视频网站的域名、办公室、系统维护人员直接转成了拍拍贷班底。顾少丰拉来了自己的高中同学兼校友胡宏辉，三人东拼西凑了200万在上海注册成立拍拍贷。
三人当中，只有顾少丰是全职投入，其余两人只是兼职。那时，张俊在上海微创软件有限公司担任的高级客户经理，拿着40万年薪，管着170号人的团队，而胡宏辉是职业律师。
最初的如意算盘是，张俊负责运营，胡宏辉把控法律风险，顾少丰负责后台。但是，进展并不如他们想象中的顺利。一方面，当时的社会风向是所有人一致不看好这个项目，大家都觉得这是违法的，很多人劝张俊不要创业，“说不定哪天就进去了”。
另一方面，金融行业被高度管制，一说起民间金融，首先想到非法集资、高利贷。当时工商部门一看到这个名字里面有个“贷”字，是敏感词，就不给注册。直到2008年，经过政府派人不断地调研、反馈才得以成功注册。
一开始的时候，张俊先开发了一个熟人借贷的网站，把朋友之间的信贷放到网上，通过朋友的关系链，把朋友的朋友慢慢纳入网络。但是这种熟人间的信贷也无法大范围推广下去，因为手续过于繁琐，而互联网需要的是便捷。
很快，张俊就决定换赛道，尝试做线下业务，靠实地面审来判断一个人。面审的方式也五花八门，不仅试过星座归类、要求借款人发送视频等方式，甚至还辗转找到一些“混社会”的朋友，请教如何判断一个人的电商。
但是这种单靠实地面审的做法有着天然的“吐槽点”，不仅成本高，而且不太靠谱。为此，张俊差点“挖坑将自己埋了”。栽得最惨的一次是，有一位在上海图书馆工作的退伍军人，前来拍拍贷取得融资以开设淘宝店。
由于顾少丰出身于军人家庭，他本能地对这位借款人产生了天然好感，张俊在实地考察了其工作单位后，也觉得对方工作稳定，是个靠谱的人，于是痛快借了2万5千元。然而到了还款日，两个人却傻了眼，因为这位靠谱的借款人已因赌博时将人捅伤被公安机关拘役。
“靠面审的第一印象是不靠谱的，有时候明明觉得借款人各方面挺好的，但对方就是不还钱，有些后来找不到人了，或者进监狱了，这种方法很难评估一个人的状态，没有覆盖真正需要小额借款的人群。”张俊苦涩地说。
既然线下逐个考察用户的方式只能徒于奔命，张俊只能改变策略。2008年初，拍拍贷回归互联网本质，做纯线上P2P。他们把拍拍贷积累到的样本，建立数学模型，对今后的借款人违约概率进行系统性判断计算。
很快，这群理科男就得出一套自己的标准。随后，在此基础上不断完善大数据，总算将坏账率压低到1.2%。
但是，关于拍拍贷怎样赢利的现实问题又摆在了张俊面前。拍拍贷自上线一年半以来，一直走着互联网平台“不收费”的路线。可这只出不进的烧钱模式，快要将几位合伙人凑上来的300万元创业基金消耗殆尽，处于朝不保夕的境地。
一直以来，都是三位创始人自掏腰包维持拍拍贷的日常运作。很长一段时间，只要一收到公司财务的邮件说又没钱了，他们三个就凑到一起，说拍拍贷今天增发10万股，每股一元钱，然后大家凭着自觉性两万、三万这样去认购。
这样一来二去的，时间久了，就陷入迷茫，分歧也就难免了。那时拍拍贷的烧钱模式并没有得到投资人的认可，以至于没有后继“粮草”补给。最后，公司仅有的十几位公司员工也选择了离职，只剩下5个人的小团队，就连他们几个创始人也犹豫着要不要继续“跟进”。
无奈之下，2009年的春节，三位合伙人又神情凝重地坐在一个茶坊，开了个关于拍拍贷生死去留的会议。两个人点了茶水，顾少丰要了一瓶啤酒，一饮而尽，嚎啕大哭。
当时，CMO胡宏辉不想再继续烧钱，CTO顾少丰因为对平台倾注了最多，纠结得近乎崩溃，而作为CEO的张俊，则是不甘心，“我有一种不甘心的情结，我还没有一试身手呢，怎么平台就倒了呢？”
既然三个人都有不舍和不甘，因此，狠一狠心，继续跟进。张俊更是把自己逼到墙角，辞掉微软的工作，全身心投入拍拍贷。为此，他跟妻子一起算了一笔账，如果拍拍贷真的走到了山穷水尽，那老婆的收入也能勉强维持还房贷和日常支出。
于是，他与顾少丰一样开始领取3000元的月薪，转战居民区办公。
2009年4月，张俊一上任就狠下心，砍断了免费的老路。虽然刚开始损失了一批老用户，但是没多久，随着新入户的加入，都适应过来了。2011年，正在民生银行总行中小企业部从事风险管理的李铁铮，加入拍拍贷，成为首席风险官，至此，“西天取经”的四人组聚集完毕。
真正推动P2P春天到来的是，2013年余额宝的上线。不仅带动了整个中国互联网金融的发展，而且为拍拍贷的P2P形式正了名，最重要的是，投资方的热钱涌入，拍拍贷借此完成了A、B、C三轮融资。
经历种种惊心动魄的险境，抢滩成功的拍拍贷也就顺理成章地飞速发展。
现在，张俊的上市梦要实现了。
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