包银消费推信用卡代偿业务 线下场景匮乏存隐患
11月1日消息，近日，随着包银消费金融总经理王蓉晖的离职，包银消金在消费金融业务发展上的不愠不火，逐渐引发公众关注。
公开资料显示，包银消费金融成立于2016 年12 月，目前，公司仅有两款消费金融产品上线，2017年上半年，针对年轻客群，包银消金先后推出期限为3、6、12期的纯线上个人信贷产品“包你还”和“包你贷”。其中，“包你贷”是一款线上小额现金贷款产品，最高贷款额度为20万元，可提供信用卡代偿服务。
所谓信用卡代偿，即依托信用卡账单还款的场景，持卡人可在第三方平台申请货款进行偿还。今年下半年，多家主打信用卡代偿业务的金融科技公司先后成功上市，该业务愈发受到包银消费金融的重视。
包银消金选择发力信用卡代偿业务，可谓顺应当下需求。受消费升级浪潮的驱动，目前，各银行信用卡发卡量呈现快速增长趋势。据融360统计，信用卡累计发卡量工商银行达到1.56亿张，环比增长9.09%，中国银行仅上半年环比就增长了52.04%。
尽管信用卡代偿服务具有广阔的市场前景，但背后的风险依旧不容忽视。据一些金融科技公司在上市时公布的招股书显示，信用卡代偿业务当下普遍存在逾期率增高的问题。以萨摩耶金服为例，其坏账率已由2017年的1.23%上升至2.66%。
此外，信用卡代偿业务还面临息差窄、利润低、业务空间有限等问题。对于信用卡代偿业务来说，相比较银行的信用卡分期利率，平台的资金成本高于银行，从获客角度考虑，给用户的分期利率低于银行，在两方面的挤压下，信用卡代偿业务的盈利空间较小。
而为了获取足够的信贷客源，包银消金开始与流行APP软件合作。据《电商报》了解，包银消金筹建之初的定位为“在线生活消费金融服务商”。“原先的口号是‘占领客户的手机’，要让客户下载、注册、绑卡、交易、重复购买；但现在这一口号已经转变为‘要占领用户常用的APP’。”
目前包银消费金融自有APP的获客量占比较少，主要通过将产品嵌入到BATJD等用户常用APP界面，通过外部渠道导流获客。
事实上，通过外部渠道导流获取客源的成本并不低，包银消费金融董事长刘鑫曾公开表示，“虽然与大的B端机构合作，开展业务能够起到事半功倍的效果，但获客成本很高。”随着支付宝等B端机构不断将越来越多的消金客群流量开放给资金成本更低的城商行、股份制银行，原先接入的这部分消金机构获客压力将与日俱增。
由于自身无自建消费场景，目前，包银消金只能困囿于信用卡代偿业务，业务单一化无疑给公司未来的发展埋下了隐患。
对包银消费金融来说，在未自建场景、母公司无天然消费场景的情况下，仅仅依靠信用卡代偿业务，无疑难以保证业务的可持续增长，未来还需尽快推进线下自有消费场景的落地。
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