监管加强与资产质量下降 消费金融放款增速放缓

云合 2018-12-07 17:25:26
生活服务 2018-12-07 17:25:26 阅读 440 评论 0

12月8日消息,受到现金贷政策的影响,今年以来消费金融的ABS市场出现了较大变化。据融360统计的数据显示,2018年消费金额ABS全部回归场内,虽然规模不及2017年的一般,但已经实现稳步回升。且临近年底,在节假日可能再迎来一个小高峰。

自去年12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发以来,现金贷迎来整治浪潮,确定了持牌经营,并规定利率红线,规范助贷业务。该政策下发至今已经一周年,现金贷向消费金融场景转变已经成为行业共识。一方面,监管层鼓励发展消费金融,规范发展消费信贷;另一方面,一些现金贷平台或出海拓展业务,或转型输出科技,或发力区块链应用。

不止是多家消费金融公司在控制放款的总量,多家中小银行也对外透露,目前已经暂停了有场景的互联网贷款业务,尤其是涉及省外的部分。一方面,随着银行和科技公司甚至P2P平台的涌入,客群相对减少,多头共债的现象开始出现,整个消费金融客户群体的质量在下降;另一方面,监管形势渐趋严峻,尤其是对互联网银行和平台公司的监管加强。总体而言,虽然许多企业的金融科技水平在提高,大量获客变得更加容易,但行业有意识地控制了节奏,今年没有大量增加放款量,而是追求更稳健的增长。

据融360统计的数据显示,进入2018年以来共成功发行消费金融ABS产品76只,总金额超过2000亿元,此外还有总金额为185亿元的4只消费金融ABS产品处于发行期,或许能在年内完成发行。同时,2018年2月消费金融ABS的发行停滞了一个月,出现断崖式清零,但随即在三四月份迎来强劲反弹,在此之后的发行情况开始趋于平稳,直到9月再次迎来高峰,9月共发行了19只消费金融ABS产品,总金额达717.54亿元。

而从发行主体来看,非持牌机构机构仍然占多数,尤其是阿里系今年共发型了56只消费金融ABS产品,总金额1234.5亿元,占比超60%。其他非持牌机构共发行9只产品,合计金额为77.85亿元。而银行消费金融ABS产品11只,合计金额603.72元,规模占比近30%。同时,在银行系和电商系金融服务公司的双重压力下,普通消费金融公司占据消费场景的难度日益提高。

另外,由于传统银行机构无法覆盖广泛的长尾人群,消费金融服务的群体大部分存在征信记录缺失的问题,在前期大规模扩张之后,消费金融的客户群体进一步下沉,且客群的风险成本越来越高,风控难度也更大,相应的资产质量问题浮出水面。

在行业利率受控、服务费受限的环境下,消费金融整体利率下降成为必然。今年消费金融行业步入洗牌期,其风控与合规成本也将大大提高,但持牌公司与能够掌控场景的机构将获得更多的发展机会,行业集中度将进一步提升。

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