云闪付缺乏场景月活惨淡 银联自我革命之路前途未卜

移动互联网时代，打败你的可能不是同行对手，而是跨界黑马。

在银联十五周年时，银联总裁时文朝在内部信中发出这样困惑，“为什么资金实力、系统强度、风控能力上都是最佳水准的传统金融机构，却不能在移动互联时代占得先机？”

中国银联是不是最佳水准的传统金融机构暂不做评价，但银联确实没有在移动互联时代占得先机。即使银联早在2013年就自称“躺着赚钱的日子一去不复返了”，但彻底醒悟过来依旧太晚。

近年来，银联在变革之路上屡出新招，接连推出云闪付和手机POS商用两大变革。如果说，银联云闪付争夺的是C端用户，那么手机POS商用争夺的则是B端商户。

最大的敌人是自己，自我革命更加艰难。对于“生于富贵之家、长于垄断之中”的中国银联，这条变革之路前途未卜。

“羊毛党”散去 云闪付月活惨淡

作为银联推出的重大变革，云闪付寄托了银联在移动支付领域的希望。

2017年12月11日，中国银联推出银行业统一APP“云闪付”。从功能性上看，云闪付更像是“低配版支付宝”，具有各类支付功能以及生活场景推荐，又有各种银行优惠信息。

时隔一年，踩着“双十二”的节奏，银联云闪付近期推出“一毛钱都不容易 12.12银联替你付一半”的活动。活动期间，银联云闪付不仅优惠力度非常大，宣传广告也是铺天盖地，然而“银联真的替你付一半”吗？

其实未必，银联云闪付在活动细则中早就暗藏“猫腻”。广告中宣称的优惠一半，但在结算时，只能享有10元至88元不等的封顶优惠上限。“银联云闪付广告具有很大的误导性”，上海创远律所许峰律师对此表示。

除了广告游走在违规的边缘，云闪付的疯狂补贴更令人咋舌。不仅在“双十二”期间打出半折，银联更在每年的6月2日推出6.2折优惠。以滴滴、ofo为例的互联网公司通过补贴用户来占领市场，错过最佳时机的云闪付——缺用户、缺场景，似乎也在走这条老路。不过，仅靠补贴是没有办法成为超级APP的，也没有办法获取真正的活跃用户。

故从一开始，银联云闪付就成为很多“羊毛党”的盛宴。一位接近银联人士表示，2017年银联为云闪付补贴花了二十多亿，而银联去年一年的利润不过100亿。作为一家央企而言，如此疯狂的补贴或许难以维持较长时间。更让人难以接受的是，大部分的补贴都被“羊毛党”薅走。等优惠活动结束之后，“羊毛党”如同一群逐肉而来的草原野狼般散去，真正留下的用户十分有限。

云闪付的疯狂补贴与广告涉嫌违规，背后透露的是银联在移动支付领域的焦虑。根据易观中国发布的《2018中国第三方支付行业专题研究》，截至2018年第一季度末，在互联网支付领域，支付宝、银联商务和财付通占据着前三甲，但在移动支付领域，支付宝和财付通却占去了90%以上的市场份额。

虽然银联官方宣布云闪付用户突破一个亿，却难掩云闪付日活惨淡的尴尬，这从第三方移动数据监测中看出端倪。根据易观千帆指数，银联云闪付日活用户481.4万，月活用户1169.8万，日活和月活只占用户总量的4.81%和11.7%。

TalkingData首席金融行业专家鲍忠铁对此表示，“移动支付APP属于高频应用，比如支付宝全球用户突破9亿，月活用户大概5亿，日活用户大概2亿。相对比云闪付日活用户只有400多万，说明其中充斥着大量‘羊毛党’，这些人被优惠吸引而来，优惠结束就停止使用。”

“如果银联云闪付在2013年时候加入支付宝和微信支付的场景争夺战，可能还有机会。那时候，银联在很多人心中还是很有权威。等到支付宝和微信支付用补贴培养起了用户习惯，甚至连老年人都开始用支付宝和微信支付时，云闪付再进场就彻底没戏了。” 鲍忠铁进一步分析道。

上述接近银联人士也对云闪付前景并不乐观，“云闪付团队就是原来银联钱包那批人，他们躺在垄断牌照上实在太久，商业化能力欠佳。移动支付场景被‘两马’瓜分的差不多了，银联云闪付没有什么机会。”

前车之鉴下 手机POS商用能否成功

除了云闪付之外，银联的第二大变革就是手机POS商用，意欲通过“升级”传统POS终端稳固在B端的市场地位。

12月4日，中国银联联合各大商业银行及华为、小米等主流手机厂商启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。

什么叫手机POS？简单理解就是，手机通过收单APP或自带钱包APP变成手机POS机。对于消费者来说没有任何变化，如今常用的付款方式包括银行卡支付、二维码支付等都可以在手机POS上照常使用。

其实，用手机直接进行POS收单，并非银联首创。2012年，美国移动支付公司Square在手机刷卡支付上获得的成功，引来了不少中国国内的效仿者，拉卡拉等第三方支付机构纷纷入局，推出手机刷卡器。

而此种模式看似想象空间很大，却在中国市场惨败。《支付革命》就分析了这种模式的手机POS想要取得成功实属不易，因为营利模式本身存在问题。此外，手机刷卡器需要用户支付199元的硬件费用。如果商户不愿意付费安装，让个人付费在手机上安装更难以被市场接受。

失败的另一个重要原因则是中国移动支付崛起。恒大智库分析称中国移动支付远比欧美国家发达，究其原因在于居民支付习惯的差异。欧美长期保持信用卡支付习惯，信用卡支付方便快捷，缺乏转换动力，加上信用卡组织成熟，利益集团强势，推广移动支付意味着取代信用卡。反观中国，信用卡人均持卡量仅0.47张，居民长期使用现金或储蓄卡支付，移动支付取代的是现金，因此市场阻力极小，后发优势显著。

如此看来，正是中国信用卡市场的不发达，给了移动支付先入为主的时机。等到中国人更加习惯使用移动支付，刷卡器模式的手机POS就仿佛“用马拉火车”。

最尴尬的是，手机POS很容易成为信用卡套现的“宠儿”。因为“轻终端、成本低、更换快、携带方便”等特点，其完美地契合了信用卡套现需求。以盒子科技的钱盒商务通APP为例，他们采用拉人头和分销的模式，免费向用户提供手机刷卡器，用户如需套现，只需支付刷卡手续费即可，相比于银行贷款和现金贷的利息要便宜很多。

而此次，银联手机POS创新之处在于淘汰了刷卡器。银联创新的背后其实是手机技术的更新换代，过去的手机需要借助刷卡器等进行POS收单，现在的手机具备了NFC等功能，只需要下载一个APP就可以。

下一步，银联手机POS的推广仍需面临着不少问题。对于普通用户来说，习惯了使用支付宝和微信支付的二维码支付，银联想要改变实在太难；对于商户来说，手机POS也缺乏核心卖点。此外，作为手机POS最典型的应用方式，NFC在中国不是主流，普及程度远远不如二维码。

实际上，银联手机POS商用没有本质上的变革，在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，“手机POS的应用不会改变C端用户的支付习惯，其主要影响在B端商户，在收单侧。”

“从收单市场来看，目前具有竞争性的收单工具有两类。相比智能POS机，手机POS在功能和可扩展性上进行了升级，降低了商户机具购置、维护的成本和门槛，有助于推动POS收单业务的进一步下沉，提高市场占有率。而相比支付巨头的商户端APP，手机POS做到了在便捷性上不落下风，但在市场推广、增值服务等方面，仍有一段较长的路要走。”薛洪言进一步阐释。

从云闪付APP的发布，到手机POS商用的推出，银联一直在努力变革。虽然银联背靠银行业的强大联盟，但从目前的市场情况来看，中国银联的变革之路，充满坎坷与未知。