备付金持续缩水 支付机构自有 “生意经”

鸣远 2019-04-23 22:05:20
生活服务 2019-04-23 22:05:20 阅读 1110 评论 0

4月24日消息,备付金100%集中交存大业既成,移动支付市场增长依旧在持续,但央行手里的备付金却在不断减少,这种反常现象让不少人深感疑惑。

据《电商报》了解,从央行公布的数据来看,支付机构备付金规模已经是连续三个月出现缩水的情况,从去年12月末到今年3月末,备付金累计锐减超过3500亿元。

具体来看,今年3月末,备付金规模为1.28万亿元,较2月末减少了354.08亿元,2月末则较1月末减少879.32亿元。今年1月14日,备付金实现100%交存,但今年1月末的总额较去年12月末却大幅缩水2314.18亿元。

对于备付金总额出现持续缩水的原因,目前业内尚无统一的定论,但鉴于央行备付金体系中有超过90%的比例来自支付宝和微信支付,因此大多数观点认为出现这种结果与如今的两大支付巨头脱不开关系。

在这方面,支付宝有一个明显的动作,即将花呗设置为用户的优先支付方式。据《电商报》了解,自去年下半年开始,无论是线下通过支付宝扫码支付还是线上通过淘宝购物,支付宝便将付款默认的扣款通道改成了花呗。

使用花呗还是银行卡,用户不会感到有多大的区别,但这对于支付宝而言就不同了。有业内人士指出,无论是从储蓄卡还是信用卡账户扣款,支付宝充当的是第三方支付的角色,要走备付金账户;而花呗账户则是支付宝体系内的自有账户,支付宝扣花呗逻辑相当于银行业务中的本代本(银行收本行银行卡的单),不涉及备付金账户。

有业内人士认为,在支付机构断直连后,支付宝、微信支付均进行了业务调整,先前的代扣业务变更为协议支付,交易资金实现立即清算,没有留存,由于代扣产生的沉淀资金减少,因此备付金有了明显减少。

与花呗具有同样的功效,支付宝体系内的余额宝和微信支付中的零钱通也进一步加速了备付金的流出。两大支付巨头旗下这种货币基金理财产品,客观上将用户的余额账户变成了理财账户,资金性质就从备付金沉淀转化成了货币基金,资金也就从备付金账户流出继而流入了基金账户。

除了支付机构主动调整业务之外,支付行业趋于合规也是导致备付金出现缩水的重要因素。有观点认为,随着断直连的完成,一些支付机构从严约束,不再为一些灰色网站或非法商户提供支付服务,这也减少了一部分的备付金来源。

多种因素导致了备付金出现缩水的情况,但需要指出的是,备付金缩水并非坏事。在此之前,众多支付机构依赖可观的备付金利息收益,过得安稳而又惬意,如今将备付金集中收缴之后,支付机构从原先的“不思进取”到如今的“开拓创新”,客观上起到了促使国内支付产业转型升级的作用。

支付机构进行业务转型,寻求新的盈利渠道无可厚非,但正所谓君子爱财,取之有道,支付机构在进行业务创新的同时也要注意合规底线。有支付行业从业人士指出,当前存在一种“备付金出表”现象,即部分支付机构与银行勾结,通过设置虚拟账户的方式变相留存备付金,而这种做法是监管部门所不允许的。

究其根本,备付金集中交存的初衷还是为了促使支付机构主动进行业务转型升级,同时走上合规经营的道路。因此,对于央行而言,备付金持续缩水或许并不重要,缩水背后的原因才是值得真正去关心的。

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