现金贷风口变风险 平台主动“自宫”欲避风头

2017年11月27日，互金平台玖富叮当对外宣称，自即日起，30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下。

玖富叮当称，根据客户信用评级，分别设计了综合年化息费分为35%、24%、18%、12%四个区间，信用评级越高，额度越高，综合息费越低。其中，综合息费最高的一档为日费率0.098%，按照年化计算为35.77%；而最低档12%，甚至低于很多信用卡提现利息和互联网消费金融产品的综合年化利息。其产品期限也由原来的15天、30天，调整为45天、60天、90天。

《电商报》记者发现，就在玖富叮当宣布降息的前一天，掌众金服于11月26日对外公布，旗下全线小额现金贷借款产品的综合利费率均降至年化36%以下。加上此前趣店将支付宝端口的现金贷年利率，下调至不超过24%，目前，已经有三家公司主动下调核心产品综合息费。

面对现金贷的高利润，平台主动降利终结暴利，与监管方面的形势有关。11月24日，互金协会发布《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》，具备合法放贷资质的应主动加强自律，合理定价。这被认为现金贷即将面临强监管的信号，而对于现金贷来说，目前争议最大的正是其高利率背后的高风险。

而在11月26日，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心发布的《我国现金贷行业发展及监管建议报告》中也提到，应当认识到现金贷利率的形成有其客观原因，以年化利率36%作为红线，忽视了现金贷行业客户的信用成长周期，会导致整个行业无法经营。

现金贷行业的现实也正是如此，在监管透露出信号之前，部分平台为了覆盖运营、资金成本，打起擦边球，在实际操作过程中，执行“低利息+高平台服务费”的模式，获得远高于36%的年化综合息费率。这也因此造成了现金贷高利润高风险的现状，并形成滚雪球效应，吸引了更多平台涌入，以致引发监管出手。

目前来看，虽然现金贷的监管措施仍未落地，但从严监管的总基调已经确立，年化利率36%将仍是监管趋势。也因此，监管极易对平台采取“杀鸡儆猴”。一些具备合法放贷资质的平台，业务运营自然会往政策风向上靠，也因此选择怂下去，主动降息观望。

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