中国现金贷杀入东南亚“蓝海” 两大优势亦是两大隐患
目前，国内的现金贷已成“红海”，跑量变得越来越困难。于是越来越多的现金贷企业开始将目光转向东南亚市场。在他们眼里，东南亚就是几年前的中国，缺少优秀的信贷产品，市场潜力巨大。
东南亚市场的“蓝海”前景似乎十分明朗：只有40%的人有银行卡，2%的人有信用卡，获客成本几乎为0。加之当地市场几乎没有什么有竞争力的现金贷产品，用户体验极差，对于优秀金融产品的需求很大。
中国现金贷进入东南亚市场，有着两大优势。
一是与几年前的中国相同，东南亚人口基数庞大，潜在客户未被深度发掘，客户对小额现金贷款需求潜力大，中国的现金贷已经过相似的“战场洗礼”，有例可循。
2015年左右，正值中国互联网金融快速发展时期，《2016中国信用卡行业报告》显示，我国信用卡累积发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户人均持卡量3.2张，信用卡活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人群中接近6.6亿无征信记录人群、低收入人群无法从正规金融渠道获得贷款。
东南亚市场与当时的中国情况类似，甚至更甚。仅以印尼为例，印尼有2.5亿人口，几乎占整个东南亚人口的一半，其近年来的经济增长速度位列第三。印尼只有40%的人拥有银行账户，2%的人有信用卡，印尼人均月收入水平在1000元至2000元人民币左右，一年期的银行定存利率在6%-7%之间，这表明印尼的资金成本较高。低工资，高利息，极有可能借款需求存在额度小、频次高的特点，那么优质的现金贷产品利息必定高于国内同类产品，需求大、回报高、风险小是其必然优势。
二是区域巨大，频繁产生经济关联，资金活跃度高。“现金贷”天生具有的方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征，在中国的客户主要是具有小额消费、应急周转、借贷消费观念强的人群。发展中的东南亚一样，倾向用借贷形式改变生活品质的人群越来越多。哪里有需求哪里就有市场，东南亚人口超6亿，面积大约是半个中国，需求量庞大毋庸置疑。
然而，此情况存在必然的隐患。庞大的无征信人群，即是庞大的风险隐患。中国的现金贷是伴随着高速发展的互联网起飞的，大数据为风险控制提供了有力保障。而东南亚除了新加坡等少数国家，大部分较中国经济落后、基础建设差、人均GDP较低，互联网和大数据尚不足以成为现金贷业务的防火墙。
同时，与中国不同的是，东南亚地区有11个国家，各国的市场天差地别，在每个市场中无论是消费者习惯，市场法规，还是物价成本都不一样。而中国却是同属一国的不同行政区域，大致是恒定统一的。
此外，汇率波动、监管未明、偶有反华情绪等风险依然存在。对于东南亚市场的判断，从业者和投资人均表达了长期看好，但短期市场数据缺失的观点，国内消费金融公司想要进入东南亚市场，还是需要谨慎。
另据悉，已有中国公司开发的平台于今年5月初在印尼Google Play应用商店正式上线，很快月放款量就达到了数万笔。虽然前景向好，但也遇到了不少坑。“发送验证短信就是一个大坑，当地短信到达率很差”，该平台母公司CTO称，“第三方支付也很不发达，数据不足也对风控提出了较大考验。”
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