征信业呈一超多极众小格局 亟待基础设施扩建

近年来，以芝麻信用为代表的第三方征信机构被越来越多的商家作为数据来源标准，渗透到了许多消费场景，在消费金融、共享单车、在线租房、网贷等领域起到了重要作用。在这种情形下，信用逐渐成为当前中国金融服务体系改善和金融惠普的关键因素之一，但是由于信用的覆盖不足以及信息孤岛等现象，征信业对消费金融的作用仍存在瓶颈，行业亟待信用基础设施的扩建。

招联消费金融总经理章杨清表示，目前，国内的信用数据源主要呈现出“一超、多极、众小”的格局：“一超”即人行征信中心，“多极”即各类金融机构、互联网巨头、政府公共数据、通讯运营商大数据、第三方独立数据等，“众小”即各类企业数据等。

然而这些企业在信用数据争夺占中，合众连横、融合割据，都在利益驱动下，原发性地上演，个人隐私信息滥用处于治标不治本的阶段。全国社会保障基金理事会副理事长王忠民指出，在没有构建有效信用制度体系的环境下，正信用的价值化有所缺失，从而使得负信用比正信用更有价值。

在金融机构的信用基础建设方面，章杨清认为，消费金融生态平台需具备生态圈内的信用基础设施，而在FINTECH的基础架构上，传统金融机构已落后互联网巨头可能有3-5年。“不少金融机构现在FINTECH 投资和创新上频频发力，追逐人工智能，试图以点带面地突破，但最根本的，还是在基础设施改造上。”

章杨清指出，应从集约化、多元化、市场化运作、去中心化等4个方向来升级和扩建信用基础设施。其中，集约化是指集合政府部门公共信息，不断补充到央行征信中;多元化是指政府、行业组织、业界巨头等参与方共同设计标准，有效补充各类企业平台信息，并加以有效管理和规范使用;市场化运作是指鼓励市场化参与，满足多元主体对行业数据和能力的诉求;去中心化是指在技术层面，采用区块链技术分布部署应用，防止数据的篡改和滥用。

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