迟来的曙光：校园贷正规军吹响号角

9月开学季，各地校园迎来商业银行的身影。在网贷机构校园贷业务遭到全面取缔之后，商业银行在银监会、教育部的倡导下开始进入校园贷市场，并在校园开展金融知识宣传，推进校园贷专项整治。同时，由于校园贷市场的特殊性，业务人士分析，未来校园贷市场或许将由银行和大型电商撑起一片天。

近日，湖北省的129所高校在银行和学校的主办下，陆续开展金融知识宣传，青岛、南京、太原等各地也纷纷开展了高校金融知识宣传活动，旨在推进校园贷专项整治。同时，在中国银行、建设银行、工商银行的带动下，大学生个人信用贷款也迎来商业银行正规军的身影。

考虑到大学生群体的金融能力，银行系校园贷利率低，目前银行推出的个人消费信贷产品利率不到6%，多为5%-6%之间。比如近日，工行推出的“个人信用消费贷款“大学生融e借”，贷款金额按照在读学历最高可贷2万元，无需抵押担保，年利率大约在5.65%。目前这项业务已在高校比较集中的10个城市，包括北京、哈尔滨、上海、南京、威海、武汉等的15家高校试点。

在网贷机构的校园贷业务还没有被禁止之前，一些非法网贷机构的校园贷业务即使坏账率达到50%甚至更高，但是通过裸贷和暴力催收等手段，盈利情况依旧相当可观。然而现在，尽管银行握有校园贷市场唯一的入场券，但是在业内人士看来，银行展开校园贷业务具有一定的公益属性，其盈利属性退居其后，利润空间和发展速度有限。

在借贷审核方面，以中国银行为例，其校园贷产品采用“银校联审”的审核机制，学校和银行共同参与审核，校方根据学生在学校的日常生活表现判断学生是否适合使用校园贷产品。此外，有的银行在贷款流程中，不仅需要学生本人的申请和确认，还需要父母的签字确认。这比以往的网贷机构借贷流程要复杂，但是学校和家长参与其中，更具合理性。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾表示，“正规银行和电商巨头应该是未来校园贷市场的主要参与者，银行有资金成本的优势，电商巨头有消费场景的优势。”正规银行若与电商巨头合作，双方实现数据共享，那么在校园贷产品使用环节，双方对学生既能做到合理的消费引导，也能进行良好的风险防控。

目前，除中行、建行、工行等国有银行外，招商银行、广发银行等股份制银行也纷纷加入校园贷队伍。

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