“相互保” 被放逐 “相互宝” 依旧在流浪
4月16日消息，“相濡以沫，不如相忘于江湖，”历经四个月的忐忑等待，曾经保险行业的网红产品“相互保”，终究还是迎来了被放逐的结局。
据《电商报》了解，继上周中国保险行业协会正式对“相互保”做出违规定性之后，银保监会日前公布了处罚决定，指出这一保险产品发起方信美人寿相互保险社存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率以及欺骗投保人、被保险人或者受益人两项违规，累计被罚93万元。
有业内人士认为，“相互保”本质上是一项网络互助计划，在披上了互助保险外衣的情况下，却未能遵守保险产品的设计原则，这是该产品最终被监管部门叫停的原因。而在中国保险协会此前发布的《2018年互联网人身险报告》中也指出，“相互保”问题出在产品创新不当，涉嫌多项违规，给公众对保险的认识和理解带来较大的不良影响。
从目前的情况来看，业内有关“相互保”违规的讨论终于有了盖棺论定，这一相互保险也就此成为了历史。
而另一方，由“相互保”完成更名的“相互宝”，尽管已脱离了保险属性，产品发生了本质区别，但受益于支付宝平台巨大的流量，“相互宝”依旧延续了过往的火爆态势。据支付宝方面发布的数据显示，截至4月10日，“相互宝”成员数量已超过5000万，就此成为全球最大的互助社群。
在完成更名之后的这段时间，网络互助计划“相互宝”也在积极探索，不断提升产品体验。例如，基于信用风控，增加了“为配偶、父母申请加入”功能，进一步降低了门槛；推出了互助金结余使用规则，使得互助金使用进一步公开透明；上线了“赔审团”机制，用于解决可能存在的赔付纠纷。
与此同时，“相互宝”的成功也吸引了众多巨头玩家纷纷进军网络互助市场。据《电商报》了解，电商巨头苏宁目前正在内测“宁互宝”互助计划，苏宁方面表示，待产品成熟后将向所有客户开放；此外，滴滴方面也于今年1月推出了“点滴相互”。
整个网络互助市场发展得如火如荼，但盛名之下也潜藏着发展的隐患，在业内人士看来，缺乏相应的规则约束，是以“相互宝”为代表的众多网络互助产品如今面临的一大问题。有观点认为，目前的网络互助计划，除了公司内部进行自觉地监管外，外部监管还处在比较模糊的境遇，亟待出台相关政策。
网络互助产品作为互联网时代的创新事物，正在发展过程中不断地调整方向，逐渐完善成熟，而在产品设计的创新方面，“相互宝”们却缺少明确的界限，这也是导致“相互保”产品违规的主要原因，因此，适当的政策引导无疑有助于网络互助市场的健康发展。
需要指出的是，网络互助产品所秉承的“一人患病，众人均摊”的互助理念，以其低门槛、高性价比的方式，在社保、商保之外，为众多低收入群体提供了一份安全保障。
支付宝方面发布的数据也显示，“相互宝”的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员。客观而言，“相互宝”的出现有助于缓解部分低收入家庭的大病致贫风险。
因此，相应政策法规的制定，目的不在于限制网络互助计划的发展，而是为了将其纳入保障公民健康的正规编制之中，使得“相互宝”们不再是游离于制度规则之外，无根可依，无规可循的流浪儿。
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