从 “小桔金科” 到 “点滴金融”，滴滴的金融梦未灭
金融市场向来无太平事。
自上个月多个金融监管部门对蚂蚁集团进行“敲山震虎”式的约谈后，滴滴和其他互联网巨头们一道，迅速下架了自家的互联网存款产品，一时间，互联网金融行业看似“消停”了不少。但貌似表现得十分“温良”的滴滴，实际上，在金融方面的小心思并未终止。
天眼查显示，近日，北京嘀嘀无限科技发展有限公司新增“点滴金融”商标申请信息，国际分类为36类“金融物管”。巧的是，上个月滴滴申请的多条“小桔金科”商标，国际分类也涉及到了金融物管。
虽然只是申请商标这样一个不足轻重的举动，但也显示出了滴滴对金融方面的执着。
实际上，滴滴想动金融领域的心思，早就不是一天两天的了。
2017年，滴滴斥资3亿元收购北京一九付支付科技有限公司，间接获得支付牌照，为滴滴进入金融领域奠定了基础。
2018年，滴滴成立金融事业部，还小范围的试用了“信用付”功能。同年4月，滴滴自营消费信贷产品“滴水贷”上线。
2019年初，滴滴出行APP上线“金融服务”频道。当时滴滴金融业务已经涵盖借钱、理财、大病互助、百万医疗、车险、分期购车等产品。
2020年，滴滴推出 “花小猪”打车APP，并在该网约车内上线支付产品“小猪付”；该年12月初，滴滴还面向部分用户推出“滴滴月付”，进行灰度测试。
滴滴对金融业务如此“不离不弃”，和金融行业巨大的市场增量有关。据北大光华和度小满金融科技联合实验室发布的《2019年中国消费金融年度报告》显示，我国消费金融市场贷款规模保持快速增长，2019年消费贷款规模超过13万亿元。
然而，金融行业，最典型的特征就是高风险和高收益并存，消费金融也是如此。除了需要承担市场的风险外，由于金融杠杆关系国计民生，经营消费金融业务的公司还处于国家监管部门的严密审视之中。据银保监会官网披露的处罚信息统计，近5年来，消费金融公司多次被监管机构进行处罚，共计开出超过20张罚单，处罚金额近2000万元。
即便滴滴布局已久，但是对于市场而言，滴滴还是略显“稚嫩”。去年11月，有消息称，据多位滴滴金融的内部员工透露，滴滴金融的在贷余额不到200亿。而滴滴出行的月活用户有4亿之多，这样看来，滴滴的金融转化率并不是很理想。
滴滴金融业务成绩不亮眼，究其原因，笔者认为，一个是转化场景单一，另一个是公司资源投入不足。
滴滴在交通出行行业做的风生水起，但是仅靠出行场景为金融支付导流过于单一。作为对比，不妨说说美团。美团由于定位于本地生活服务平台，其APP上外卖、酒店、旅行、出行、买菜等各种消费者在生活中高频接触的场景都可以为其金融支付产品导流。据美团披露的数据显示，美团月付试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%。
因此，滴滴也在试图壮大自己的“生态圈”。去年6月，滴滴在成都试水社区团购“橙心优选”，此后便开始迅速在全国扩张门店，抢夺社区团购市场。到去年12月1日，橙心优选已在20个省份上线，日单量峰值已远超1000万元。
橙心优选总裁刘自成曾表示，橙心优选的方向是覆盖所有用户、满足所有用户生活板块的购物需求。这样看来，滴滴今后说不定能借助社区团购这一新业务，来增加滴滴金融业务的转化场景。
再回到第二个原因上：资源投入不足。尽管滴滴一直试图想发展金融业务，但金融仅仅只是滴滴生态的一部分，并非是滴滴的战略重心。实际上，滴滴近年来将注意力大部分放在了出行领域和风头正盛的社区团购上面。
看好自家主场自不必多说，滴滴CEO程维曾表示，公司对旗下社区电商平台橙心优选的投入不设上限。相比这种“All in”的态度，滴滴对于金融业务的流量、资金、人力等投入的力度就微乎其微了。此前甚至有业内人士分析，滴滴或许一直未真正发力金融业务。
社区团购尚且还是摸着石头过河，前期需要投入大量资金铺开市场。此外，目前为止，滴滴都还没有明确的IPO时间表，并且还被报道公司多年亏损。在这样的情况下，公司资源当然都得使在“刀刃”上。若滴滴将其大力投入到自家优势并不明显的金融业务中，显然不会是十分明智的选择。
国内对金融科技行业监管规则的调整，互联网金融环境的收紧，给开展相关金融业务的互联网企业浇了盆“冷水”。但即便监管的压力变大，金融行业的门槛变高，滴滴将来也不一定会轻易放弃垂涎多年的金融业务。不过，在利润变窄和法律风险变高的今后，滴滴的“金融梦”，恐怕要多等些时日才能变为现实。
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