“彩礼贷”未平、“墓地贷”又起:暴露金融行业一个致命问题...
一、婚丧嫁娶：一切皆可贷
“江西女生不要碰！”
在知乎关于彩礼的讨论当中，江西彩礼贵相当出名，动辄二三十万的天价彩礼，劝退了不少外地人。
有意思的是，最近江西九江银行传出一张海报：彩礼开销不用愁，九江银行彩礼贷，“贷”来稳稳的幸福。
海报显示，彩礼贷最高可贷30万，最长可贷1年，年利率为4.9%，比央行（4.35%）高一点点。
消息一出，迅速引发网友吐槽——
“这是鼓励天价彩礼的意思？”
“江西彩礼高实锤了。”
“真是急老百姓之所急，想老百姓之所想，下次会不会推出‘葬礼贷’？”
有意思的又来了，很快云南就传出消息：昆明一家陵园和云南西山北银村镇银行，将在今年清明期间推出“墓地按揭业务”。
根据工作人员消息，这家陵园有两种墓地：单墓9990元，墓碑高50厘米，面积为1平米；双墓价格为2-8万，墓碑高1米，面积为2平米左右。
目前比较受欢迎的价格是4万-6万。
和30万彩礼贷最长只能贷1年不同，云南的墓地贷，最长贷款期限是10年。
风清算了一下，10多岁开始用校园贷，20多岁开始用网贷，30岁之前借彩礼贷，同时背上30年房贷，60岁之后开始安排墓地贷……
人这一生，还真的是婚丧嫁娶，全都被银行给安排得明明白白了呢。
二、银行想钱想疯了？
银行为什么会推出各种“奇葩贷”？
从表面上，这是在迎合社会真实需求。
为了把心爱的姑娘娶回家，房子得买吧？房贷得背吧？那么面对丈母娘30万不讲价的彩礼要求，你给还是不给？
给不起，银行给你提供一个贷款渠道，看起来也是一种合理的解决方案。
问题在于，房贷是夫妻两人一起还，房子是夫妻两口一起住，那么彩礼贷呢？钱给了谁？债谁来还？
稍微一想就知道，这样的模式绝对是在制造巨大的婚后矛盾，根本没人会买单。
九江银行给出的彩礼贷用途写得很清楚：新婚旅行、购买首饰、购车、购家电。
因此从本质上来说，无论是彩礼贷、二胎贷、美容贷、校园贷、墓地贷，其实都是消费信贷的细分变种。
商业银行，归根到底是要赚钱的。
赚钱的方法就那么几种，最直接的就是低买高卖。放在银行，也就是低利息收存款，高利息放贷款，中间赚差价。
随着互联网发展，年轻人把钱存在余额宝，存取灵活，网络贷款也方便快捷。存款和放贷，传统银行两头的生意都被抢走了。
怎么办？为了活下去，这些中小银行当然着急。
云南盯上不怎么上网的老年人，推出“墓地贷”；江西根据当地风俗，推出“彩礼贷”；国家放开生育政策，全国各地陆续有银行推出“二胎贷”，其实也就都有其合理性。
风清只能说，为了KPI，银行的策划人员也真的是太拼了。
三、中小银行的困局
这两天“彩礼贷”和“墓地贷”的争论很大，很多人没注意到另一条重大新闻——
花呗借呗不得向大学生放款。
3月17日，银保监会发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，《通知》明确指出——
小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
啥意思？
国家这次直接堵死了“校园贷”这条发财路！
关注金融的朋友都知道，自从去年10月蚂蚁集团被暂停上市之后，国家就开始强势规范中国的互联网金融业务。
“网络小贷新规”，“征信新规”，“非银行支付机构条例”……接二连三的重磅新规，直接把野蛮生长了十几年的互联网金融关进了笼子里。
这次新规细化到不准向大学生放贷，可见互联网金融被严管到了何种地步。
有人就会问了，这和中小银行的“彩礼贷”有什么关系？
要知道，花呗、借呗只是产品名称，真正在背后提供资金的，是各种传统中小银行机构。
蚂蚁事件之前，各大中小银行和互联网公司合作，前者提供资金，后者利用庞大的用户量帮忙放贷和吸收存款，双方携手赚得盆满钵满。
但事实上，互联网公司本身是没有吸收公众存款和放贷资格的。
新规之后，中小银行和互联网公司之间的合作被切断。互联网公司还能靠别的业务赚钱，各地的中小银行就惨了。
客户规模大大缩小，存款和放贷业务都陷入僵局。还不想方设法找出路，难道等着银行倒闭吗？
四、多点投资贷，少点消费贷
银行最大的作用，是调动社会闲置资金流动。
按理来说，应该是哪里缺钱就把钱借给谁。
但在《半泽直树》当中有句经典台词：银行向来是晴天借伞，雨天收伞。
开工厂的中年男人遭遇资金困难，此前提供贷款的银行，不仅不施以援手，反而在关键时候以保护资金安全为理由，要求抵押土地，最终导致中年男人绝望上吊自杀。
在现实当中，做过电商的卖家应该也深有体会：中小企业要想从银行获得贷款，简直是难以上青天。
原因无他：银行不想亏钱。
正是为了稳赚不赔，银行才盯上了各类消费贷款：房贷、车贷、美容贷……
彩礼贷、墓地贷这样的怪胎，也正在来源于银行消费贷业务的激烈竞争。
在风清看来，从经济发展的角度，我们希望银行能把钱多借给创业者、中小生意人，创造更多的工作岗位，大家多多赚钱，然后再拿赚来钱的去消费，而不是直接放贷给消费领域，让年轻人养成寅吃卯粮的习惯，最终还不起钱的年轻人走上绝路，同时整个经济被吹起巨大的泡沫。
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